Price ou SAC: Qual Tabela de Financiamento é Melhor para Você?

Ao solicitar um financiamento imobiliário ou de veículos, uma das primeiras perguntas que o gerente do banco fará é: "Tabela Price ou SAC?". Para quem não está familiarizado com matemática financeira, essa escolha pode parecer insignificante, mas ela determina não apenas o valor da sua primeira parcela, mas também quantos milhares de reais você pagará de juros ao final de 30 anos.

Neste guia, vamos explicar como cada sistema de amortização funciona, comparar os custos totais e ajudar você a decidir qual cabe melhor no seu planejamento financeiro.

1. Sistema de Amortização Constante (SAC)

O SAC é o sistema predileto dos brasileiros para financiamentos de longo prazo, como o imobiliário. Como o próprio nome diz, a amortização (o valor que realmente reduz sua dívida) é constante todos os meses.

Como as parcelas funcionam no SAC:

Parcelas Decrescentes: A primeira parcela é a mais alta do contrato, e a última é a mais baixa.
Juros sobre o Saldo Devedor: Como a dívida cai de forma constante e rápida, os juros calculados sobre ela também diminuem mês a mês.
Vantagem: Você paga menos juros no total do contrato em comparação ao Price.
Desafio: Exige uma capacidade de pagamento maior no início, o que pode dificultar a aprovação do crédito dependendo da sua renda.

2. Sistema Francês de Amortização (Tabela Price)

A Tabela Price é muito utilizada em financiamentos de veículos e crédito pessoal, mas também é uma opção no mercado imobiliário. Sua principal característica é a previsibilidade.

Como as parcelas funcionam no Price:

Parcelas Fixas: Todas as prestações têm o mesmo valor nominal do início ao fim (exceto se houver correção monetária como a TR).
Amortização Crescente: No começo, quase todo o valor da parcela é usado para pagar juros, e quase nada sobra para reduzir a dívida. A amortização acelera apenas na metade final do contrato.
Vantagem: A primeira parcela é menor que a do SAC, permitindo que pessoas com renda menor consigam financiar valores maiores.
Desafio: O custo total em juros é significativamente maior, pois o saldo devedor demora muito mais tempo para diminuir.

Comparativo Real: SAC vs. Price

Imagine um financiamento imobiliário de R$ 500.000 em 360 meses (30 anos) com taxa de 10% ao ano.

Característica	Sistema SAC	Tabela Price
Primeira Parcela	~ R$ 5.550	~ R$ 4.380
Última Parcela	~ R$ 1.400	~ R$ 4.380
Amortização Mensal	R$ 1.388 (Fixa)	R$ 218 (Na 1ª parcela)
Total Pago ao Final	~ R$ 1.250.000	~ R$ 1.580.000
Diferença de Juros	Mais Barato	R$ 330.000 a mais

Nesse exemplo, escolher a Tabela Price custaria R$ 330 mil a mais em juros. É o preço da conveniência de ter uma parcela inicial menor.

Qual escolher?

Escolha o SAC se:

Você tem margem no orçamento para pagar parcelas mais altas agora.
Seu objetivo é pagar o mínimo de juros possível.
Você planeja fazer amortizações extraordinárias (quitar antes do tempo), pois o saldo devedor cai mais rápido.

Escolha a Tabela Price se:

Você precisa de uma parcela que caiba no bolso hoje para aprovar o crédito.
Você prefere parcelas fixas para facilitar o planejamento do orçamento familiar.
A diferença entre a parcela do SAC e do Price será investida em algo que renda mais que os juros do financiamento (estratégia avançada).

Dicas para Economizar Milhares de Reais

Independente do sistema escolhido, a maior arma do investidor é a amortização extraordinária. Cada mil real que você paga "por fora" da parcela vai direto para o saldo devedor, eliminando os juros que incidiriam sobre aquele valor pelos próximos anos.

Utilize nossas ferramentas para simular seu cenário:

Conclusão

Não existe um sistema "vilão", mas o SAC é matematicamente mais eficiente para quem busca economia. Se você tiver condições financeiras, comece no SAC e aproveite as parcelas decrescentes para aumentar sua capacidade de investimento no futuro. Se o Price é a única forma de realizar o sonho da casa própria agora, faça-o, mas planeje amortizar a dívida sempre que possível.

Perguntas Frequentes (FAQ)

1. O reajuste da TR afeta o Price?
Sim. No Brasil, quase todos os financiamentos são "Taxa Fixa + TR". Mesmo no Price, se a TR subir, o valor da parcela pode sofrer pequenos reajustes, mas o sistema de amortização continua o mesmo.

2. Posso mudar de SAC para Price (ou vice-versa) após assinar?
Na maioria dos bancos, não. A escolha do sistema de amortização é feita na contratação e permanece até o fim do contrato. Uma mudança exigiria um novo contrato (refinanciamento ou portabilidade).

3. No SAC, o valor da parcela sempre cai?
Sim, a parte de juros da parcela sempre cai. No entanto, se o indexador (como o IPCA nos financiamentos corrigidos pela inflação) subir muito, ele pode superar a queda dos juros, fazendo a parcela subir. Por isso, a maioria prefere taxas fixas + TR no SAC.